¿Cuál es mi seguro ideal?

Si has adquirido un coche y éste tiene menos de 5 años y especialmente si lo has financiado, te interesa asegurar el vehículo a todo riesgo. En este caso, es preciso que declares los accesorios que no sean de serie, para que estén también, cubiertos.
Si ya tiene más de 5 años o si no deseas asegurarlo a todo riesgo, tienes otras opciones intermedias, como asegurar el incendio y el robo o el siniestro total (cuando el siniestro supera el valor del vehículo al precio del usado) o sencillamente, asegurarlo a terceros.

Si el conductor tiene menos de 25 años o menos de dos años de carné, se deberá declarar en la póliza, ya sea como conductor habitual o como conductor ocasional y pagar el recargo que la compañía establece. Según la compañía este recargo puede ser mayor o menor, pero ocultar esa circunstancia puede afectarte en caso de siniestros.

En el seguro de circulación, si la caravana/remolque tienen un peso superior a 750 kilos no se incluyen los daños ocasionados a terceros ni los daños ocasionados por los objetos en ella transportados. Deberá hacerse un seguro específico para la caravana que, al igual que en los automóviles, puede ser sólo a terceros o también a todo riesgo. Tienes que tener en cuenta que cuando la caravana está en reposo, también puede sufrir y ocasionar daños, por lo que tendrás que preverlo a la hora de asegurarla y declarar el contenido de la misma.

Además de los daños que pueden ocasionarse durante su transporte, asegurables por póliza de transporte específica, es necesario asegurarla durante su estancia en el terreno o camping donde se ubique, ya sea de los propios daños que pueda sufrir: incendio, explosión, caída de rayo, robo, viento y otros fenómenos de la naturaleza, o de la responsabilidad civil que pudiera sobrevenirnos por daños ocasionados a terceros, derivados de la propiedad o uso de la misma. Algunas compañías aseguradoras aceptan asegurar las casas rodantes a través de un seguro multirriesgo de hogar.

Cuando te haces una casa te conviertes en promotor de viviendas, por lo que precisarás dos cosas. Una, asegurar tu responsabilidad civil como promotor, por los daños que se ocasionen a terceros y de los que puedas ser civilmente responsable individualmente, subsidiaria o solidariamente con el constructor y otros intervinientes en la obra. Además deberás asegurar los daños a la propia obra durante el periodo de construcción, pues ésta se puede quemar, hundir, o sustraer los materiales, mediante el seguro de todo riesgo a la construcción. Una vez acabada la casa deberás asegurar el edificio, el mobiliario y el ajuar de los diversos riesgos a la que está expuesta, contratando un multirriesgo de hogar. Muy Importante: tienes que tener en cuenta que en el caso que si durante el transcurso de 10 años decidieras vender la casa, no podrás hacerlo si no estaba previsto y no contrataste el seguro decenal, que garantiza los daños que afectan a la estabilidad del edificio. Si no se contrató desde el principio de la obra más adelante no podrás hacerlo, con el perjuicio que eso puede ocasionarte.

Desde el mismo momento que recibes las llaves de tu nueva casa/piso, eres responsable de los daños que puedas ocasionar a terceros durante las obras de acondicionamiento, traslado, etc., por lo que deberás asegurar como mínimo su responsabilidad civil. En el caso de que la vivienda se encuentre dentro de una comunidad de propietarios, es posible que ya esté asegurada de daños materiales y de responsabilidad civil de los vecinos entre si, pero es mejor verificarlo con el presidente, sin conformarse con expresiones de: “ya está todo asegurado” Puede ser que el capital sea insuficiente para reconstruirla en caso de siniestro total o que tengas demasiadas limitaciones en las coberturas. Si las coberturas son correctas, no necesitarás ningún otro seguro del edificio.
En el momento que empieces a vivir en ella o la vayas a alquilar, será necesario un seguro sobre el contenido de la vivienda o las mejoras que realices,. Se trata del multirriesgo de hogar.

Además de asegurar el propio bien adquirido que grava la hipoteca y que, por lo general, exigen las entidades bancarias, interesa garantizar el pago de las sucesivas cuotas de amortización por lo que sería necesario que hicieras un seguro de vida, con un importe igual al capital que se adeuda y que se vaya reduciendo paralelamente a la propia amortización del préstamo. Esto evitaría que en caso de fallecimiento, tu familia tuviera que hacerse cargo de  la amortización del mismo, para mantener el bien en el patrimonio familiar.

En este caso, debes conocer dos cosas. Primera: La responsabilidad civil derivada de los daños que ocasione a terceros tu perro/mascota se garantizan dentro del seguro multirriesgo de hogar, pero siempre que se trate de un animal domésticos: tigres, pantera, iguanas, boas y otros animales no domésticos no están cubiertos. Del mismo modo, salvo declaración expresa y pagando la sobreprima que corresponda, no estarán cubiertos los daños ocasionados por perros declarados como raza peligrosa. Segunda: Algunos de estos animales pueden asegurase de accidentes o enfermedad mediante un seguro para animales: fallecimiento, sacrificio necesario, intervención quirúrgica y asistencia veterinaria, en especial perros y caballos.

Si has adquirido un barco, necesitas asegurar la Responsabilidad Civil por los daños que pueda ocasionar este a terceros. También puedes asegurar los daños a las personas que lo ocupen y al propio barco (el llamado seguro de cascos). Igual que en el seguro de automóviles, deberás declarar los accesorios incorporados en la embarcación. En el caso de que participes en regatas, no debes olvidar declararlo a la aseguradora para tener cobertura durante la realización de las mismas.

Lo primero es conocer en qué situación de aseguramiento se encuentra el conjunto de la herencia mobiliaria o inmobiliaria. En ambos casos, es necesario recabar información de qué pólizas se mantenían en vigor y revisarlas: multirriesgos de hogar, responsabilidad civil, automóviles, etc. Puede que sea necesario solicitar al banco un extracto para ver qué pagos se realizan a entidades aseguradoras, para poder solicitar a éstas las copias de las pólizas en vigor y la emisión de los correspondientes suplementos: el primero, el de cambio de tomador y asegurado; posteriormente, los capitales asegurados adecuados al valor real de los bienes que se aseguran para así, evitar posibles infraseguros. En el caso de los inmuebles en régimen de propiedad horizontal, hay que requerir al presidente de la comunidad copia de la póliza multirriesgo de comunidades para comprobar su correcto aseguramiento. En el caso de los bienes mobiliarios, en especial muebles, objetos de valor, joyas y colecciones, convendrá también conocer si existía o no un seguro y si éste se adecua a la descripción y al valor de los mismos.

Para conocer si eres beneficiario de un seguro de vida, lo primero es conocer si existe o no ese seguro. Para ello, se creó el Registro de Personas Aseguradas, registro público en el que puede consultar si el fallecido constaba como asegurado. Este registro sólo incluye asegurados nominados, esto significa que si el fallecido pertenecía a un grupo asegurado innominado, no figurará en ese registro.

Si eres el beneficiario de un seguro de vida debes saber que no lo eres en firme hasta que se conozca el testamento del fallecido, pues la voluntad que se exprese allí prevalece sobre cualquiera otra. En el caso que, efectivamente, seas beneficiario, te pedirán que aportes la siguiente documentación:

• Certificado literal de defunción
• Certificado de últimas voluntades
• Liquidación a hacienda de la transmisión
• Cuenta bancaria donde realizar el abono

Además de asegurar el propio bien adquirido que grava la hipoteca y que, por lo general, exigen las entidades bancarias, interesa garantizar el pago de las sucesivas cuotas de amortización para lo que sería necesario la contratación de un seguro de vida, por un importe igual al capital que se adeuda y que se vaya reduciendo paralelamente a la propia amortización del préstamo. Esto evitará que en caso de fallecimiento, tu familia tenga que hacerse cargo de la amortización del mismo para mantener el bien en el patrimonio familiar.

El seguro de vida garantiza un capital previamente fijado para el caso de fallecimiento (cualquiera que sea la causa) o para el caso de invalidez. Ese capital puede ser creciente, incrementándose cada año según el I.P.C. u otro índice similar o, por el contrario, puede ser decreciente. Este sistema es particularmente interesante en el caso de las amortizaciones de crédito, es decir, a medida que el crédito decrece lo hace el seguro de vida. Esto mismo es aplicable al seguro de vida que garantiza los estudios de los hijos, que a medida que transcurren los daños, disminuye el capital necesario para completar la educación del/los hijo/s.

En el caso de baja laboral, las prestaciones que recibirás de la Seguridad Social se verán mermadas, especialmente si eres un trabajador autónomo. El seguro de subsidio garantiza al asegurado el cobro de una renta durante el periodo de baja, de modo que reduzca los prejuicios que ello representa para el asegurado.

Existen múltiples alternativas al sistema público de salud. Se trata de los seguros de Asistencia Sanitaria. Estos seguros pueden cubrir todas tus necesidades, desde la medicina general y especialistas hasta las intervenciones quirúrgicas, pasando por las pruebas y medios de diagnóstico.

Los seguros de Responsabilidad Civil, ya sea por póliza separada o dentro del multirriesgo del hogar, cubren los daños a terceros que podemos ocasionar nosotros y los que conviven con nosotros, no sólo dentro de casa, sino también fuera de ella, en cualquier actividad particular.

Si se realizan viajes con frecuencia se precisa:

1. Tener una cobertura de asistencia para el vehículo y otra para tí y tus acompañantes. Ambas acostumbran a incluirse en los seguros de automóviles y, aunque no te desplaces por ese medio, también incluye la asistencia fuera del domicilio habitual.
2. En el caso que la cobertura de asistencia en viaje te parezca insuficiente, puedes contratar una póliza específica de asistencia en viaje, con capitales y coberturas más amplias de las que se incluyen en los seguros de automóviles. Estas pólizas se contratan por un periodo determinado: 15 días, un mes, tres meses, etc.
3. Estos seguros de asistencia en viaje cubren los gastos sanitarios fuera del país de origen, no obstante, si ya dispones de un seguro de Asistencia Sanitaria, también puedes hacer uso del mismo fuera del país. Bastará con llamar al teléfono de asistencia internacional que figura en la tarjeta de asegurado. No obstante, si el desplazamiento es por varios meses (estudios, trabajo,…) debes comunicarlo a la aseguradora para que tenga conocimiento del mismo.

Existe la obligación de estar asegurado de daños ocasionados a terceros por responsabilidad civil. A esos seguros obligatorios pueden añadirse otras coberturas complementarias tales como la ampliación de la responsabilidad civil y, en el caso del seguro obligatorio de caza, un seguro de accidentes para el asegurado en el que se cubre un pequeño capital en caso de fallecimiento o de invalidez.

En la actualidad, la ley no establece la obligatoriedad de asegurar la responsabilidad civil por los daños ocasionados a terceros. No obstante, en la mayoría de los seguros de hogar se da cobertura para esta eventualidad, pues se incluye la responsabilidad civil por daños a terceros, como aficionado en la práctica de algún deporte. Si estás federado, seguramente ya dispones a través de la propia federación a la que perteneces algún tipo de seguro de responsabilidad civil. Por el contrario, no existe ningún tipo de seguro que cubra a la bicicleta a consecuencia de una colisión, una caída o un robo, salvo que esta sea transportada dentro de una caravana y haya sido declarada en el seguro de la misma, o los daños que se le causen dentro de la vivienda o trastero declarado que están cubiertos por la póliza de hogar: incendio, explosión, daños por agua, robo, etc.

En toda práctica deportiva conviene tener en cuenta dos cosas: los daños que podemos ocasionar a los demás y los daños que podemos ocasionarnos a nosotros mismos. En la mayoría de los seguros de hogar se da cobertura para aquella eventualidad, pues se incluye la responsabilidad civil por daños a terceros, como aficionado por la práctica de algún deporte. Si estás federado, seguramente ya dispones a través de la propia federación a la que perteneces algún tipo de seguro de responsabilidad civil. Los daños personales que puedas sufrir puedes cubrirlos a través de un seguro de vida, un seguro de accidentes que cubra un capital para caso de muerte, uno para caso de invalidez y otro para atención médica, quirúrgica o farmacéutica. También puede interesarte garantizar una baja o subsidio diario. Estas coberturas no sólo incluyen la práctica como aficionado a algún deporte sino que cubren los daños durante la vida laboral y extra-laboral.

Todos aquellos vehículos considerados clásicos precisan igual que cualquier otro vehículo de un seguro de circulación que, en el caso de los vehículos clásicos, tienen una tarifa especial debido al menor uso que se hace de ellos.

Si tienes instrumentos musicales, deberás declarar a la compañía el valor de la misma, para que esté plenamente cubierta en su seguro multirriesgo de hogar.

Si tengo en propiedad un barco, necesito asegurar la Responsabilidad Civil por los daños que pueda ocasionar este a terceros. También puedo asegurar los daños a las personas que lo ocupen y al propio barco a través del llamado seguro de cascos. Igual que en el seguro de automóviles, deberás declarar los accesorios incorporados a la embarcación. En el caso de que participes en regatas, no debes olvidar declararlo a la aseguradora para tener cobertura durante la realización de las mismas.